Die vom Gesetz her vorgeschriebene Absicherung für Beamte ist im Falle der Erwerbsunfähigkeit etwas besser als bei den sonstigen Arbeitnehmern. Dennoch müssen natürlich auch Beamte mit einem geringeren „Einkommen“ auskommen, falls sie berufsunfähig werden sollten. Insofern ist der Abschluss einer BU auch für Beamte von Bedeutung, wobei sich Beamte für eine Dienstunfähigkeitsversicherung entscheiden sollten, da eine „herkömmliche“ Versicherung gegen Berufsunfähigkeit nicht ausreicht. Der Grund dafür ist, dass man bei Beamten in aller Regel von einer Dienstunfähigkeit nach §42 BBG spricht und oft nicht von einer Berufsunfähigkeit.

Die Absicherung gegen Dienstunfähigkeit bei Beamten

Beamte werden also vorrangig berufsunfähig, während „andere“ Arbeitnehmer als berufsunfähig oder auch als erwerbsunfähig bezeichnet werden. Genau aus diesem Grund ist es für Beamte auch unzureichend, eine ganz gewöhnliche BU abzuschließen, denn diese zahlt die vereinbarte BU-Rente nur bei Berufsunfähigkeit, aber nicht bei festgestellter Dienstunfähigkeit. Daher ist es enorm wichtig, dass die Beamtenklausel (Dienstunfähigkeitsklausel) mit in den Versicherungsvertrag aufgenommen wird, sodass die BU zur DU (Dienstunfähigkeitsversicherung) wird. Durch die Beamtenklausel garantiert der Versicherer, dass er die Leistung erbringt, sobald der Beamte für dienstunfähig erklärt wird. Es muss also nicht darauf „Gewartet“ werden, dass eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit festgestellt wird.

Für privatrechtlich geschlossene Versicherungen müssen viele Inhalte und Klaseln beachtet werden, damit der Kunde auch genau den Schutz bekommt, den er tatsächlich haben möchte.
Auch für Beamte ist der private Schutz gegen Berufsunfähigkeit mittlerweile sehr wichtig geworden, auch wenn die Absicherung im Vergleich mit “normalen” Arbeitnehmern noch ein wenig besser ist. Der Grund dafür, dass Beamte eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte beziehungsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer sogenannten Beamtenklausel brauchen ist, dass Beamte sich gegen eine Dienstunfähigkeit und nicht vorrangig gegen Berufsunfähigkeit absichern sollten.

Worin liegen die Unterschiede zwischen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit?

Der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit ist für Beamte insbesondere in Bezug auf die Lesitungen der jeweiligen Versicherung von immenser Bedeutung. Denn schließen Sie als Beamter zum Beispiel eine “gewöhnliche” Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Beamtenklausel ab, so kann es durchaus vorkommen, dass Sie bei Eintritt einer Dienstunfähigkeit keinen Anspruch auf Versicherungsleistungen haben,, da eine Berufsunfähigkeit nicht zwingend mit einer Dienstunfähigkeit einhergeht. Diese gefühlte “Haarspalterei” resultiert daraus, dass von Rechts wegen nicht jeder dienstunfähige Beamte auch automatisch berufsunfähig ist.

Dienstunfähig ist nämlich jeder Beamte, der seinen Dienst aufgrund von medizinischen Gründen nicht mehr wie gewohnt ausführen kann und somit in den Ruhestand zu versetzen ist.
Von einer Dienstunfähigkeit wird bereits dann ausgegangen, falls der Betroffene innerhalb des letzten halben Jahres mindestens 3 Monate (90 Tage) arbeitsunfähig war. Ferner muss die Ausführung des Dienstes im nächsten halben Jahr unwahrscheinlich sein Die an eine Berufsunfähigkeit geknüpften Voraussetzungen sind demgegenüber etwas “strenger”, sodass Beamten stets der Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung zu empfehlen ist.

Aus diesem Grund steigt die Anzahl an Waren, die auf der Schiene transportiert werden, stetig. Experten gehen sogar davon aus, dass der Schienenverkehr im Jahr 2020 wohl gut 20-25 Prozent des weltweiten Transports einnehmen wird. Um dieses Ziel zu erreichen, werden vermehrt Lokomotiven benötigt, die für den Transport eingesetzt werden können.

Der Kauf von Lokomotiven ist für viele Schienentransportunternehmen meist nicht rentabel, da sie die Loks per Kredit finanzieren müssen und hierdurch nicht nur Liquidität binden, sondern auch Kreditkosten kalkulieren müssen. Sie gehen daher immer häufiger dazu über, Lokomotiven zu leasen, da sie so Kosten schonen und besser auf ihre Auftragslage reagieren können.

Als Leasinggesellschaften treten unter anderem Lokomotivenfonds auf, die das Geld privater Anleger nutzen, um dieses für den Kauf von Loks zu verwenden. Anleger können sich so direkt an einer Lok beteiligen und von deren Leasingerträgen profitieren. Da das Transportgeschäft nahezu unabhängig von Börsenentwicklungen ist, können Anleger auch bei sinkenden Aktienwerten Gewinne erzielen. Und der Sachwert, die Lokomotive, bleibt bei Leasing Fonds stetig erhalten und sorgt so für hohe Sicherheit.

Die private Altersvorsorge wird in Deutschland immer wichtiger, da die gesetzliche Rentenversicherung, die nahezu alle Arbeitnehmer nutzen, im Alter wohl kaum mehr als die Grundversorgung decken kann. Wer im Alter allerdings Reisen oder Hobbys ausführen will, benötigt etwas mehr Kapital, welches nur durch private Vorsorge aufgebaut werden kann. Mit den AVWL unterstützen die Arbeitgeber ihre Arbeitnehmer, die so einen geringeren Teil aus eigenem Vermögen aufbringen müssen.

Ebenso wie die Vermögenswirksamen Leistungen können auch die Altersvorsorgewirksamen Leistungen im Arbeitsvertrag oder auch im Tarifvertrag verankert werden. Im Jahr 2006 wurden diese Leistungen erstmals im Tarifvertrag der IG Metall sowie der Gesamtmetall vereinbart und haben sich mittlerweile in verschiedenen weiteren Branchen durchgesetzt.

Arbeitnehmer, die von ihren Arbeitgebern AVWL erhalten, können diese je nach Wunsch in einen Riester-Vertrag investieren oder das Geld für den Aufbau einer individuellen Betriebsrente nutzen. Auch eine Rentenzusage des Arbeitgebers kann mit den Vermögenswirksamen Leistungen aufgebaut werden. In den häufigsten Fällen jedoch entscheiden sich Arbeitnehmer für einen Riester-Vertrag, da dieser neben dem Kapitalaufbau auch die Möglichkeit bietet, staatliche Förderung zu nutzen und so einen echten Mehrwert bietet.

Geschlossene Immobilienfonds werden sowohl mit Objekten aus Deutschland wie auch aus dem Ausland angeboten. Immobilienfonds aus dem Ausland können dabei für deutsche Anleger sogar interessanter sein. Zum einen bietet der ausländische Immobilienmarkt mitunter hohe Wachstumsaussichten und damit höhere Renditechancen als eine Anlage in Deutschland. Insbesondere Immobilien in Holland sind bei deutschen Anlegern beliebt, da bei Holland Immobilienfonds Steuervorteile erzielt werden können. Deutsche Anleger können dabei ebenso wie holländische Investoren von der niederländischen Pauschalbesteuerung profitieren und ihre Rendite durch die niedrigere Steuerbelastung erhöhen.

Auch eine Anlage in den USA kann für deutsche Anleger, die in dortige Immobilien investieren wollen, interessant sein. US Immobilienfonds bieten ebenfalls attraktive Renditechancen, da der amerikanische Immobilienmarkt insbesondere in Metropolen nach wie vor ein Wachstumsmarkt ist. Von der Immobilienkrise sind ohnehin vorwiegend private Immobilien betroffen, in die US Immobilienfonds in der Regel nicht investieren. Auch in den USA ist es zudem möglich, Steuervorteile bei der Anlage in Immobilienfonds zu erzielen und damit die Nettorendite ebenso wie bei der Anlage in holländischen Immobilienfonds zu erhöhen.

Allen Beteiligungen einheitlich ist die teils lange Laufzeit, die je nach Investitionsobjekt zwischen 8-20 Jahren betragen kann. Dieser Zeitraum wird benötigt, um die Investition langfristig auf sichere Füße zu stellen und damit ein festes Konzept zu verfolgen, welches schließlich von Erfolg gekrönt ist.

Der Erfolg einer geschlossenen Beteiligung ist die Ausschüttung, die jährlich an die Anleger ausgezahlt wird. Diese Ausschüttung resultiert bei einer Containerbeteiligung oder bei Flugzeugfonds aus den Leasingeinnahmen, die durch die Vermietung der vom Fonds erworbenen Sachwerte erzielt werden können. Bei Private Equity Fonds hingegen werden Anleger am Erfolg des jeweiligen Unternehmens beteiligt, in das investiert wurde.

Die Rendite der einzelnen Anlagen ist dabei natürlich abhängig vom Anlageobjekt, dem Verlauf des Fonds und dessen Anlageerfolg. Pauschal kann davon ausgegangen werden, dass die Erträge zwischen 5-12% p.a. liegen, wobei sich Anleger im Fondsprospekt genau darüber informieren sollten, welche Erträge vom Emissionshaus prognostiziert werden. Zudem ist zu prüfen, wie realistisch diese Prognosen tatsächlich sind. Ein Vergleich ist zum Beispiel mit anderen Fonds der gleichen Fondsgesellschaft möglich. Konnten diese ihre Ertragsziele in der Vergangenheit erreichen ist auch davon auszugehen, dass der neue geschlossene Fonds die jeweiligen Erträge ausschütten kann.

Eine Investition in Sachwerte sollte als geschlossene Beteiligung erfolgen. Geschlossene Immobilienfonds beispielsweise bieten Anlegern die Möglichkeit, sich direkt an der jeweiligen Gesellschaft zu beteiligen und von deren Gewinnen direkt zu profitieren. Zudem gelten die bei den Anlagen erzielten Einkünfte nicht als Kapitalerträge und müssen daher nicht mit der Abgeltungssteuer besteuert werden. Dies eröffnet unter Umständen einen Steuerspareffekt, der die Rendite entsprechend ansteigen lässt.

Geschlossene Fonds für die Sachwertinvestition gibt es mittlerweile zahlreich. Viele Emissionshäuser legen derartige Fondsprodukte auf und wollen Anleger hierfür begeistern. Da eine Anlage in Sachwerten immer auch langfristig ist, sollten die jeweiligen Investitionsobjekte vorher genau betrachtet werden. Möglich ist dies durch einen Blick in das Fondsprospekt, dass die Emissionshäuser vor der Zeichnung der Fondsanteile zur Verfügung stellen müssen. Hier ist nicht nur die jeweilige Immobilie, das Schiff oder das Flugzeug, in das der Fonds investiert, beschrieben, sondern hier finden sich auch nähere Angaben zur Fondsgesellschaft selbst. Ein Emissionshaus mit langjähriger Erfahrung und bereits zahlreichen aufgelegten Fonds, die ihre Renditeprognose erreichen konnten, bietet dabei die entsprechende Sicherheit, dass auch die neue Beteiligung ihre Gewinne wie prognostiziert erreicht.

Zu den so genannten ethischen Geldanlagen gehören auch Umweltfonds, da sie in den Schutz der Natur investieren und so dafür sorgen, dass die Umwelt erhalten bleibt. Durch die Förderung nachhaltiger Energien ist es schließlich möglich, den CO2 Ausstoß zu reduzieren und damit gleichzeitig den Klimawandel zu stoppen.

Anleger, die in Umweltfonds investieren wollen, haben heute verschiedene Möglichkeiten. Insbesondere im Bereich der geschlossenen Fonds finden sich zahlreiche Produkte, die in dieses Segment investieren. So besteht zum einen die Möglichkeit, in Wasserkraftfonds zu investieren, die in den Ausbau von Wasserkraftanlagen investieren, um künftig vermehrt Strom aus Wasserkraft zu erzeugen. Windparkfonds hingegen finanzieren mit den Geldern der Anleger Windparks, um den Wind ebenfalls für die Erzeugung von Strom zu nutzen. Im Solarfonds Vergleich zeigt sich schließlich, dass auch die Kraft der Sonne für die Energieerzeugung genutzt werden kann.

In allen drei Fällen wissen Anleger genau, welche Projekte mit ihrem Geld investiert werden und können so direkt Einfluss nehmen. Nebenbei erzielen diese Anlagen aber auch eine ansehnliche Rendite, so dass Umweltschutz und Geldanlage clever kombiniert werden kann.

Obwohl die Politik zunehmend versucht, erneuerbare Energien zu forcieren, bleiben Öl und Gas in der Zukunft die wohl wichtigsten Energieträger. Öl- und Gaskonzerne, die diese wichtigen Rohstoffe fördern, suchen und verarbeiten, können durch die steigenden Preise hohe Gewinne erzielen. Insbesondere in den USA, wo in der Vergangenheit neue Öl- und Gasfelder gefunden und für Förderung genutzt werden konnten, erreichen diese Konzerne hohe Renditen, von denen nun auch Anleger profitieren können. Im Grenzgebiet von Texas und Louisiana befindet sich zum Beispiel eines der größten Erdgasvorkommen der Welt, welches hohe Gewinne verspricht.

Anleger, die am Erdgas- und Erdöl-Boom teilhaben wollen, können hierfür geschlossene Ölfonds und geschlossene Gasfonds nutzen, die in den USA investieren. In welche Regionen diese Fonds investieren, kann aus dem Fondsprospekt erfahren werden. Diese geschlossenen Fonds bieten regelmäßige Erträge und gleichzeitig die Chance, von den voraussichtlich weiter steigenden Preisen für Rohstoffe zu profitieren.

Flugzeugfonds investieren unmittelbar in Flugzeuge, um diese an Fluggesellschaften zu verleasen. Die Leasingeinnahmen sind die Erträge des Fonds, die jährlich an die Anleger als Rendite ausgeschüttet werden. Dabei haben Flugzeugleasingfonds den Vorteil, dass die Nachfrage nach Flugzeugen sowohl im Passagier- wie auch im Frachtverkehr stetig steigt und daher eine gute Vermietbarkeit möglich ist. Gleiches gilt im Übrigen für Triebwerkfonds, die nicht in einzelne Flugzeuge, sondern vielmehr in deren Triebwerke investieren. Sie bieten die Triebwerke beispielsweise an, wenn vorhandene Triebwerke überholt oder repariert werden müssen. Die Fluggesellschaften können so die Ausfallzeiten ihrer Flugzeuge verringern und damit ihren Gewinn steigern.

Flugzeugfonds wie auch Triebwerkfonds weisen allerdings nicht nur Vorteile auf. Zu den möglichen Nachteilen gehört die teils lange Laufzeit, die 12-15 Jahre betragen kann. Während dieser Zeit sind Flugzeug und Triebwerke im Besitz des Fonds und können verleast werden. Zum Ende der Laufzeit werden die Sachwerte verkauft, wobei der hierbei erzielte Verkaufserlös den Anlegern zur Verfügung steht. Ein vorzeitiger Verkauf der Fondsanteile ist daher nicht bzw. oft nur mit großen Abschlägen möglich. Diese Anlagen eignen sich daher nur für Anleger, die tatsächlich für diesen Zeitraum auf ihr Kapital verzichten können.

Ein weiterer möglicher Nachteil ist die Tatsache, dass Anleger nicht nur am Gewinn der Gesellschaft beteiligt sind, sondern auch an deren eventuellem Verlust. Dieses Risiko kann jedoch durch die positiven Aussichten für Flugzeuge und Triebwerke reduziert werden. Außerdem werden die jeweiligen Werte ausreichend versichert, um bei Beschädigung oder Verlust Ersatz zu erhalten.